江礼坤的博客

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   不知道大家有没有发现,各大银行都在不遗余力的推广信用卡业务,前段时间坤鹏论去北京银行办理公积金联名卡,本来就是一张储蓄卡的业务,结果也被要求办理一张信用卡,并且直接给的额度就是小四万。更奇葩的是,公积金提现以后,并不是直接打到这张信用卡上,而是挂在银行的虚拟账户里,可以再办一张储蓄卡,然后把钱打到储蓄卡里,以后公积金再提现就直接转到储蓄卡里,既然可以直接转到储蓄卡,为什么必须要先办理一张信用卡呢?

一、信用卡,银行的重点产品

   我们都知道,银行的赢利方式是把钱贷出去、收回来,通过放贷利息和储户利息之间的利差挣钱。相比于高利贷,银行的利率就要低很多了,利率低就意味着抗风险能力也低,所以银行的风控做的非常严,一般都会把钱贷给信用好的大企业,中小企业想从银行手里贷出来钱比较费劲,小微企业就更费劲了,而个人用户想从银行贷款,基本上不太现实。

   但是,个人用户对贷款的需求量非常大,并且个人用户是最大的群体,中国14亿人口,银行也希望可以把钱贷给个人。当然,银行还要保证贷出去的钱还能收得回来。

   信用卡几乎是银行面向个人贷款最好的产品。除此以外,你很难发现银行针对个人贷款还有什么有效的、普及性产品。根据2016年Wind数据显示,美国平均每人拥有2.9张信用卡,国内用户人均拥有0.3张信用卡。不过网上有人根据各大银行2016年中财报统计了目前信用卡数量是5.9亿张,比Wind公布的数据略多。如果比较信用卡发卡量的话,比美国少不了太多,主要原因很明显,我们的人口基数大。

二、信用卡利润,超出你想象

   可能有人会奇怪,我卡银行卡,按月还款,并没有支付给银行利息啊?

   如果你每月按时还款,确实不需要支付给银行任何利息,但你刷卡的同时,商家是需要向银行支付手续费的,2016年新规,贷记卡交易手续费不超过0.45%,即便这样,银行的收入也远高于支付给储户的利息,这中间的利息差还是很吸引人的。

   但这其实不是信用卡利润的主要来源,分期手续费才是。

   用过信用卡的用户对信用卡分期还款都不陌生吧?相信很多人用过,在每个月账单总额那里附近,总会很明显的提示你可以分期还款,银行非常鼓励用户分期还款,还提供了多种分期方式,手续费根据分期时间长短不同有所不同,以工行为例:

   可分期数:3期, 6期, 9期, 12期, 18期, 24期

   手续费: 1.47%、2.28%、4.05%、5.16%、7.38%、9.36%

   大多数银行都要求手续费在分期之初要一次性支付,以后每个月按时归还分期金额即可,为什么银行要收分期手续费而不是利息呢?很简单,因为手续费如果要核算成利息的话,要比公示出来的这个百分比高很多。

   1万元分12期,手续费是5.16%,也就是1万元分12期的手续费是516元,共计还款金额10516元。如果真按5.16%利息计算的话,最终应该还款金额是10281.7元。10516元还款额如果换算成利率应该是9.4%,要比5.16%高出近一倍呀。

   这方面坤鹏论之前专门写过文章《大学生贷款、裸贷利息高,你身边的分期还款利息低么?》,这里就不再重复计算了。
除了分期手续费,还有年费、逾期费等费用,虽然银行可能并不希望挣用户这份逾期的钱,但真正逾期的人也确实不少。
有一点需要提醒大家,信用卡逾期并不是以你欠金额为准,而是所有金额。比如你信用卡刷卡1万元,还了9999块钱,就差1块钱没还,但银行计算逾期费的时候是按1万元计算,并不是按1元计算。

   也正是因为这种不合理,今年CCTV“今日说法”节目主持人李晓东把建行告上法院,原因就是李晓东用建行龙卡信用卡于2016年3月间消费1万8869元,同年4月27日到期还款日,银行自动从他的约定还款帐户里扣款1万8800元。因帐户中的余额不足,有69元未还,10天后产生317元利息,按1万8869元全额计息而不是69元。

三、信用卡的非正常使用

   正是因为信用卡是银行少有的针对个人用户贷款的产品,很多人也在利用这个产品从银行往外倒腾钱。比如同时办了A、B两张额度为1万元的信用卡,就可以把A卡的一万还刷出来,还款期快到的时候再把B卡里的1万元刷出来,用于还A卡的钱,当B卡快到还款期的时候再把A卡里的1万元刷出来还给B卡。如此循环,这样就可以免息套出1万元使用。看似一个简单的信用卡刷卡,已经被很多人玩的出神入化。如果这两张卡的额度是3万元呢?如果同时拥有多张卡呢?
针对信用卡套现,网上还专门有教程,比如想不被银行发现,套现的场景要多,金额不能总是整数,不能都是大金额。还有专人提供整套养卡服务,不仅可以套现,还可以提高信用卡额度。

   对于很多个人用户而言,通过信用卡套现要比去银行寻求贷款要靠谱的多,只要不是黑户,申请两张信用卡的难度还是不大的,但个人用户跑到银行去申请贷款,能批下来的可能性可就非常小了。

四、恶意透支后果很严重

   有人认为信用卡不还款问题不严重。

   咱们先把最严重的后果给大家说一下吧,《刑法》里有专门针对信用卡恶意透支的规定:

   《刑法》第一百九十六条规定,有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。

   同时,《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》也做出了详细的解读:

   第六条持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
有这两条在,你还会认为拖欠银行信用卡不还没事么?

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关于本文

您正在阅读的是:坤鹏论:信用卡作为银行触及个人贷款为数不多的产品 你真了解么
坤鹏论 发表于:2017-5-22 22:57:1
分类:网络营销
关键词:互联网  
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